Hvis du ikke satte 20% nede, da du købte dit hjem, betaler du formentlig privatforsikring. Det er en form for forsikring, der er designet til at beskytte banken, hvis du nogensinde har standard på dit lån. Og det er ikke ligefrem billigt. Du kan forvente at betale $ 1.000 om året for hver $ 100.000, som du har lånt. Det kommer ud til $ 83 om måneden! Hvis du gerne vil slippe af med din private realkreditforsikring for godt, er der flere måder at gøre det på.
Her er scoop:
Betal dit boliglån
I henhold til Homeowner's Protection Act fra 1998 skal långivere automatisk afslutte din private realkreditforsikring (PMI) på den dato, hvor din primære balance er beregnet til at nå 78% af den oprindelige boligværdi (defineret som den laveste af salgsprisen eller vurderet Værdien af dit hjem på det tidspunkt, hvor du købte det). Se din oprindelige afskrivningstabel eller PMI-papirarbejde for din 78% dato, eller ring til banken for at anmode om det.
Hvis du gerne vil slippe af med din PMI tidligere (og jeg væddemål ville du), kan du faktisk anmode om, at det bliver annulleret, når du har betalt dit pant ned til 80% af den oprindelige boligværdi. For at gøre det skal du være aktuel på dine pantbetalinger og have en god betalingshistorik (ingen 30-dages eller flere forfaldne betalinger i det sidste år eller 60 dage eller mere forfaldne betalinger i de sidste to år), og du skal gøre din afbestillingsanmodning skriftligt (et telefonopkald gør det ikke).
Din långiver vil sandsynligvis bede dig om at fremlægge bevis for, at der ikke er andre rettigheder i dit hjem og kan kræve en vurdering (på din bekostning) for at bevise, at dit hjem ikke har tabt værdi. Når de har bekræftet, at du har opfyldt alle deres krav, annulleres din private realkreditforsikring.
Forøg værdien af dit hjem
Hvis du har gjort betydelige forbedringer i dit hjem eller føler hjemmeværdierne i dit område er gået op nok til at give dig 20% egenkapital i dit hjem, kan du også anmode om, at din PMI bliver annulleret, men din långiver har ingen juridisk forpligtelse til at give din anmodning. Det er dog stadig værd at forfølge. Bare ved at du forventes at betale for en vurdering for at bevise at du har den egenkapital, du siger, du gør.
Gør det halvvejs gennem dit realkreditlån
Din långiver er også forpligtet til at opsige din private realkreditforsikring, når du gør det halvvejs gennem din afskrivningsplan (selvom din primære saldo ikke er faldet til 78%). Så hvis du har et 30-årigt realkreditlån, sker dette, når du når år 15. Denne regel kaldes endelig opsigelse.
refinansiere
Tænker på at refinansiere dit hjem for at låse en lavere rente, en kortere låneperiode eller begge dele? Så har du endnu en mulighed for at slippe af med din private realkreditforsikring. Hvis vurderingen for din refinansiering viser, at du har 20% eller mere egenkapital i dit hjem, bliver du ikke forpligtet til at betale for privat pantforsikring på det nye lån. Score!
Undtagelser fra reglen
Reglerne skitseret her gælder for realkreditlån, der blev foretaget den 29. juli 1999, og vedrører kun boliger, der tjener som primærbolig.
Nogle stater har love om bøgerne for at hjælpe husejeren med at annullere PMI på et andet hjem, så tjek med din stat, hvis dette vedrører dig.
Vær også opmærksom på, at disse regler ikke gælder for lån, der blev klassificeret som højrisiko, når de blev lavet (endelig opsigelsesregler gælder) eller ethvert lån, der er garanteret af FHA eller Department of Veterans Affairs. Se den nationale boliglov for dine rettigheder vedrørende disse lån.